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[理财交流] 真实的车贷的利息,看似很低,实则很高!

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该用户从未签到

发表于 2015-1-21 16:31:43 | 显示全部楼层 |阅读模式
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华怡
真实的车贷的利息,看似很低,实则很高!
               

      
        今天不谈4S点强制买保险、强制上车牌这些,主要说说车贷的利息。看似低息的车贷其实远非你想象的那么划算,发现这个问题拿出来和大家分享,喜欢车贷的朋友三思哦。

       我是第一次买车,在4S店看准车后,销售就会问你是要全款还是贷款,我想,先看看利息呗,销售告诉我三年12%,粗算一下,那一年就是4%咯,想想余额宝也有这个利息啊,能少给就少给,资金在自己手里更活,是不?二话没说,说贷款吧!

       然后这时销售会开始说要收金融服务费,这个费用见不着服务,见不到光,反正它就是有,一笔2100(各家4S不同,举个例子而已),真是坑爹!再粗算了 一下,加上这个费用,可能年化利率要到5%,三年14%左右,这样和余额宝也差不多了,变得有点纠结,但貌似也是可以接受。因为我的资金也就是理财式的,不去炒股,不去搞风险大的。可认真一想,这世界远远没有你想象的美好,贷款的银行远比你想象的高!我算了一笔账:
      如果贷款本金10万,车贷利率为4%,那么你3年共支付利息1.2万元,也就是说3年后还银行本息和共计112000元。车贷一般都是按月还款,这里的猫腻就出现了,实际利率就开始变化了。
      按照平均还款金额来看,每个月还款=112000/36=3111元,
      假设资金成本=4%,月资金成本i=0.33%,第一个月=3111元,第二个月还3111元,但第一个月还给银行的3111元会变成3111元*(1+i),到第三个与还3111元,但第二个月还给银行的3111元会变成3111*(1+i),第一个月还给银行的3111元会变成3111*(1+i)^2。等你还第36个月的3111元时,第35个月还给银行的3111元会变成3111*(1+i),以此类推……第一个月还给银行的3111元会变成3111元*(1+i)^35。因此36月后,你相当于还给银行一共3111+3111*(1+i)+3111*(1+i)^2+……+3111*(1+i)^35之前已经知道36月后需还银行本息和112000元,那么,3111+3111*(1+i)+3111*(1+i)^2+……+3111*(1+i)^35=3111*37.15=115573.65元,可产生收益15573.65元,大约可以计算实际利息=(15573.65+12000)/100000=27.57%,得出贷款年利率=9.19%

       也就是说三年的实际利息是27.57%,(这还是不含金融服务费的实际利率,含费用的话,实际年利率要更高)。要知道现在银行三年贷款基准年利率才6%,这种车贷不如贷款利息呢!如果您的钱只是购买货币基金这类4%-5%的产品的朋友,不如全款划算,否则又要给银行贡献一笔了。银行赚了您的钱,您还以为您赚了呢!这就是银行的高明之处。

         当然,和聪明的朋友想到的一样,这样算法没有考虑到通货膨胀的影响。此文的目的不是说贷款好或者不好,只是纯粹的算了一笔账,能懂的则懂,能支持的就支持,能路过的就路过哈~~


该用户从未签到

发表于 2015-1-21 16:32:05 | 显示全部楼层
楼主好数学 各大银行的精算师不是白吃米饭的
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该用户从未签到

发表于 2015-1-22 12:00:43 | 显示全部楼层
因为银行还贷款是按照等额本息的还款方式,我们再怎么算也算不过银行的精算师的,这也是银行的高明之处,同时,你每月还的贷款金额,银行又拿这个钱贷给别的人,银行又挣了一笔钱,所以银行也是最暴力的行业,银行的高管年薪几百万,几十万的,最基层的也一年好几万呢
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